P2P细分领域车贷被看好 “小而美”能否撬动市场？

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P2p垂直细分市场逐渐引起了人们的关注，汽车贷款已经成为一项可重复性很高的互联网金融业务。与信用贷款相比，汽车贷款是抵押或质押的，逾期或坏账后容易处理；与抵押贷款相比，单个汽车贷款项目的金额较小，即使出现单笔坏账，也不会对平台产生很大影响。因此，许多p2p平台，如金荣研究所、果树财富、投资和存储在线，都专注于汽车贷款业务。

但是，对于汽车贷款产品，除了判断是否有虚假标签外，还应该知道如何判断项目的合法性，如是否有汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税表格、保险单、备用钥匙等质押文件。是否完整，抵押手续是否在车辆管理处办理，车辆是否装有gps等。，从而确保车辆重复抵押的风险。

■新快报记者徐丽珍实习生陈晓彤郑敏君

优势

汽车贷款空房间很大，可重复

以前，人们对贷款买车没有很高的认同感。据报道，去年中国汽车金融的普及率仍不到20%。一些调查还显示，中国74.5%的消费者同意贷款买车，预计未来3-5年中国购车贷款将达到40%-50%。在北美等市场，购车贷款率超过80%。可以看出，汽车消费是一种个人消费，目前在中国还没有大规模使用金融杠杆，空.发展巨大

“再加上汽车的快速升级和新能源汽车的逐渐兴起，我们希望渗透到汽车金融的产业链中。”金荣学会会长孙明达告诉《新快报》记者。据了解，目前大部分汽车贷款平台采用线下直销或加盟审计项目的模式。

汽车贷款模式已经成熟，线下业务具有可扩展性和可重复性。金荣研究所所长孙明达告诉《新快报》记者，该公司有40多家线下分支机构。果树财富也开展汽车贷款业务，在上线一年多后，已经建立了五个线下分支机构。

短期小额符合p2p本质

新快报记者从各种汽车贷款平台了解到，目前汽车贷款业务的平均贷款期限约为1-6个月，主要是短期营运资金，汽车按揭标的贷款金额一般为汽车估价的50%-80%，一般金额在5万至50万之间。“投资这样一个小目标，投资者可以分散他们的资金，这相当于分散风险。”孙明达说道。

果树财富首席执行官吴也对《新快报》记者表示，与其他贷款相比，短期小额车贷符合p2p本质，流动性风险也较小。"即使项目有问题，也不会造成流动性风险."他说，对于借钱的客户，他们将根据客户的资质在车内安装2到3个全球定位系统，并24小时监控客户的行踪。“这样，你可以第一次。了解客户是否有问题。一旦拆下或出现异常情况，它会自动报警，我们的销售员会上门检查客户的情况。”

在线贷款研讨会的高级研究员董梅也告诉《新快报》记者，贷款后3天内的实时监控至关重要。“例如，在弱电流、掉线、位置不变等情况下。，我们应该高度警惕”。此外，一些平台要求跨境借款人支付一定的保证金。

风力控制

信用数据缺乏汽车抵押贷款风险

投资与存储在线首席运营官李伟斌也告诉《新快报》记者:“汽车贷款的风险控制原则是先控制人，然后控制车。借款人资格审查的目的是将借款人的道德风险和违约风险降至最低，重点是防范借款人逃跑和失去联系的风险。

一般来说，汽车贷款业务分为抵押和质押。李伟斌表示，最安全的措施是质押车辆(自有车库、特别护理)和质押文件(汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税订单、保险单、备用钥匙)；二是在车管所办理抵押手续，安装gps和质押证书，签订委托销售协议，防止借款人重复向其他公司借款，与人、车失去联系。

此外，为了减少坏账，一些平台会与借款人签订销售协议。吴表示，果树财富将与借款人签订“销售协议”，即平台有权在约定还款日前出售车辆进行还款。

对于风险控制过程，吴表示，评估人员首先要对车辆状况进行评估，包括判断车辆是否损坏、修理、更换零部件等。；然而，车辆估价也受到许多因素的影响。李伟斌说，车辆牌照(如上海大品牌、上海碳牌、外国牌照等。)，车辆市场价格，购车年限，行驶里程，是否有重大交通事故记录，是否有交通违章记录，汽车是否抵押等。都会影响车辆估价。

接下来，风险控制人员将首先进行初步审查，包括电话审计、亲友质证、社保查询、违规等。；分公司的销售员会对每位顾客进行面对面的检查，并亲自询问情况。吴说:“如果配额比较大，它将检查其住所，办公场所等。”，然后将信息汇总到总部；然后，根据情况，总部审批中心将给予借款人额度和期限，以及是否质押汽车。，吴说:“然而，对于那些风险较高的人，他们通常会选择开车”

■指南

投资者如何检验汽车贷款平台的真实性？

1.确认项目的真实性。吴特别提醒了，要核实“人和车是一致的”，车的主人是否是车的主人，是否有车的照片，然后用身份证和驾驶证的照片核对一下，确定是不是假的标记。

2.确认项目的合法性，检查抵押等信息手续是否齐全。

3.确认项目抵押物的抵押比例。抵押贷款比例越低，目标的安全性就越高。荣360分析师敖璐提醒说，如果贷款无法收回，最好的保障就是尽快变现车辆，而且车辆处理价格可以略高于抵押金额，这样就可以保证项目的本息安全。“平均汽车抵押贷款约为70%。投资者可以随机选择10个项目进行评估；根据车辆的实际抵押金额，抵押金额应低于估计价格。”。

4.检查贷款期限，汽车的价值会随着时间而变化。借钱时间太长是不明智的，因为汽车贬值很快，特别是对于刚买的新车。敖鲁说，如果是二手车2至5年，建议投资2至3个月。

5.检查抵押车辆是否安装了全球定位系统，查询全球定位系统在线监测，并通过官方全球定位系统在线查询，被扣留的车辆可以查看车库。

6.您可以在注册中心(车辆登记处)查询是否办理了抵押登记，也可以在深圳的互联网上查询。敖鲁建议核对相关手续，如转账凭证及转账记录、贷款单原件、“身份证、结婚证、户口簿、车钥匙、保险单及相关还款证明等，并核对抵押权人是否为平台所有人、股东、财务或管理层等。