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民生直销银行年后上线简单的银行直面互联网金融冲击

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-14 11:39:43阅读：

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以余额宝为代表的网络金融正在蚕食传统银行业务，而被视为“颠覆传统银行业务模式”、“传统银行反击网络金融”的直接银行业务发展缓慢。经过几个月的准备和内部测试，网上约会已经推迟了几次。1月27日，一位与民生银行(市场、咨询)关系密切的知情人士告诉《中国商报》记者，民生银行直销银行已进入最后的内部测试阶段，春节后将借机上线。然而，目前其测试范围较小，业务仍处于保密阶段。只有进入“白名单”的人才可以参加测试。目前，尚未公开推出的民生银行直通车，具有存、贷、汇功能，提供两个产品账户，即“如意宝”和“隋欣存款”。然而，与去年管理层宣布的许多商业模式的雏形相比，仍有很大差距，未来的直销银行如何帮助银行实现“弯道超车”仍值得期待。余额融资“领先” 余额融资服务是民生银行的第一枪。从民生银行的网站上可以看到，目前我们设计了两个产品，即“免存款”和“如意宝”，属于余额融资或余额增值，而“易汇”业务也设计了一个“资金归集”项目。 “货币市场基金是目前中国最大的金融需求，而银行可以创新的资源是活期存款。”东方证券(orient securities)银行分析师林大晋告诉《中国商业新闻》(China Business News)记者，针对金融需求的直接银行业务的最大创新，也是银行的不足之处，银行需要逐步为活期存款提供均衡的利率。 “如意宝”被认为是传统银行对抗互联网金融管理的利器。本产品选择民生银行基金和汇天富基金作为货币基金产品提供商，是在电子银行部传统的基金直售基金收付业务基础上发展起来的货币基金t+0清算收付业务。上述知情人士告诉记者，该项目的t+0货币资金功能模块已经完成了前期的系统开发和测试工作，将于年后与民生银行一起正式上线。 “任意储蓄”被民生银行定位为“人民币储蓄增值服务产品”。对于签约客户收取的每笔资金，根据实际持有期限确定相应的收益率，并计算增值收益。根据“免押金”签订协议，起征点为人民币100，000.00元，最低留存额为人民币2，000.00元。合同签订后，直销银行为符合购买条件的账户设定利率，存款期限为一年。“客户可在存款期内随时提取本金，提取部分将按照1天、7天通知存款和3个月、6个月、1年定期存款的相应利率自动结算，剩余本金将继续在‘自由存款’中赚取利息，确保客户的存款收入。” 对于“轻松汇款”业务的“资金归集”项目，客户可以将资金从已签订银行间支付协议的绑定银行卡转移到电子账户，实现资金归集。民生银行最近也正式登陆微信，移动应用服务终端也已经推出。银行对互联网金融管理的无声“反击”悄然开始。银行平台管理探索早在2013年初，民生银行就成立了直接银行业务规划团队，并于7月正式成立了直接银行部。民生银行高级管理层宣布直接银行将于2013年10月正式开业，但其推出的消息被多次推迟，直到2014年初，外界才通过内部测试的官方网站瞥见其“真面目”。上述知情人士告诉记者，民生银行直通车于2013年11月开始内部测试，但由于各种原因，上线时间多次推迟，2014年直通车的布局规划值得期待。目前主要由北京银行(报价、咨询)和民生银行开展的直接银行业务是借鉴国外的新模式。直接银行通常网点更少，运营成本更低，并且可以提供比传统银行更优惠的费用。[/h/过去，银行业务是渠道化的，例如，网上银行就是一个渠道。 “中国银行业将注意力转向直接银行业务，这是应对互联网金融冲击、降低银行运营成本的一项重要探索。”一个银行零售部门的人告诉记者。北京银行的直接银行业务是一种银行业务模式和客户开发模式，通过机器和工具联系客户，业务开发不以柜台为基础，打破了时间、地域和网点的限制，金融产品和服务主要通过电子渠道提供。 “简单银行”是民生银行的定位。“简单”体现在民生银行从一开始就放弃了银行网点的渠道模式，一切都在网上实现。 “对民生银行来说，推行直接银行业务一定非常痛苦。然而，如果由其他银行来做，民生银行将更加痛苦。”林大晋表示，尽管直接银行业务的发展可能与传统业务形成竞争，但突破总比不突破好。对此，国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松表示，直接银行业务在中国的成功实践取决于能否在银行内部真正建立一个独立的竞争主体。与国际经验不同的是，直销银行的独立许可证管理仍然没有政策。尽管民生银行在设计之初是按照独立的银行体系成立的，但由于政策尚未落实，民生银行与民生银行的分离仍然比较困难。 “目前，银行仍难以获得独立的直接银行牌照，建立业务划分模式更为现实。”巴曙松写道，仅仅作为一个业务部门，很难在内部和外部的竞争与合作关系中与母银行形成明确的区分，而且客户体验较低。从长远来看，直销银行应该发展成为独立的子银行，以独立的客户群为目标，建立独立的品牌体系。