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协议存款成眼中钉银行拟出招反击“宝宝军团”

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 03:29:43阅读：

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昨日(2月27日)，许多业内人士向《商业日报》记者证实，中国银行(报价、咨询)行业协会25日召集相关成员银行研究银行存款自律监管措施。会议上，各成员银行代表一致同意考虑由协会发布相关自律文件。以上几点是正在制定的自律标准的内容。

“将互联网货币基金纳入一般存款是金融创新和技术创新之后的一项监管行动。这种监督是不可避免的。”东莞银行金融市场部分析师陈龙表示。然而，在中央财经大学银行研究中心主任郭田勇看来，将各种受控存款转变为可流通的“协议存款”是未来的方向。

商业银行应对新措施

余额宝网络产品的高收入吸纳了大量资金，使商业银行面临存款持续“失血”的局面。然而，各大银行也不甘示弱。除了积极推出自己的互联网金融产品，他们还强烈呼吁监管机构对互联网金融产品给予一定的规范。

昨日，不少业内人士向《商业日报》记者证实，2月25日，中国银行业协会就银行存款自律监管措施进行了研究。会议建议考虑由协会发布相关自律性文件，根据相关监管要求，将“宝月”等互联网金融货币资金的银行存款纳入一般存款管理，不作为同业存款，存款准备金按规定支付，并严格遵守监管要求。利率上限应为同档次基准利率的1.1倍，提前支取应按存款利率收取利息或罚息。

协议存款成眼中钉银行拟出招反击“宝宝军团”

“将互联网货币基金纳入普通存款是金融创新和技术创新之后的一种监管行为，而不是自下而上的薪酬。这种监管势在必行，可以降低网络金融的创新风险，提高风险防控的基础。”陈龙说道。

他进一步指出，“利率上限为同档次基准利率的1.1倍，提前支取按存款利率计息或收取罚息”，这也在一定程度上加强了商业银行监管政策的执行力度。事实上，商业银行现在一般在其表内业务中执行中央银行的政策，不太可能违反规定。在财富管理等表外市场，它已经超过基准利率1.1倍。恐怕很难突破商业银行应该采取的新措施。毕竟，监管政策是存在的。然而，金融创新总是先于监管，金融市场规范化、网上金融和利率市场化带来的创新将使商业银行存款利率市场化先于监管要求。

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郭田勇认为，非银行金融机构的各种约定存款应改为一般存款，这将降低银行的贷存比，释放信贷空.然而，它不仅仅是针对货币基金通过互联网筹集的资金，否则政策将是不公平的，甚至创新将受到抑制。反向变化，即把各种受控存款转变为可流通的“协议存款”，可能是未来的方向。

此外，与会银行家还建议监管部门进一步加强网络金融的合规监管和风险管理，将网络金融纳入正常的金融业务发展渠道，加强网络金融领域的制度建设，制定网络金融应急机制。

自律可以实施吗？

令人深思的是，如果引入自律，真的可以实行吗？“自律规范的出台肯定会得到落实，因为自律有利于商业银行自身的流动性风险管理和持续安全运营，而央行为商业银行参与自律提供了积极的激励机制。这些积极的激励机制大多侧重于提高商业银行的流动性基本工具，促进金融创新，有利于商业银行的长期战略和风险管理。”陈龙指出。

协议存款成眼中钉银行拟出招反击“宝宝军团”

银河证券银行(Galaxy Securities Banking)分析师黄斌辉指出，首先，货币基金的存款是否计入一般存款仍只是一个讨论或建议；其次，是否纳入一般存款最终取决于监管机构的决定，尤其是中国人民银行。这反映了银行的声音。新形势下，存贷比监管指标有待提高。此外，互联网金融和货币基金需要提高其核心资产管理能力，以满足盈利能力的要求。

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文彬指出，如果采取自律，银行可能会达成默契。但是，如果转换为普通存款，则需要中国人民银行和银监会的监管批准。此外，在撰写本文之前，估计许多银行很难跟上彼此的步伐，这也迫切需要央行和银监会之间的沟通。总之，网络金融作为一种新的金融形式，可能涉及到央行、证监会、银监会等部门。有必要出台一项政策，加以约束，并协调监督。

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