互联网金融:热议之下未减忧
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金融自由贸易区?
“促进网络金融健康发展”、“央行不会取缔余额宝”、“银行要学习网络金融的服务态度”……在今年的全国人大会议上,许多代表对网络金融持积极态度传统金融喜欢跳过国家标准,强调规范;互联网金融就像跳舞的街舞,强调创新。全国人大代表、上海黄金交易所主席许说。由于其创新的特点,许多人把互联网金融视为金融的自由贸易区,许多事情可以先尝试一下。
更为突出的是,最近业内人士讨论,余额宝在银行扣收的货币资金存款应纳入一般存款管理,不应视为“同业存款”,享受“特殊待遇”。如果是一般存款,银行应向央行支付20%的存款准备金,这将不可避免地降低银行吸收货币资金的动机。“许多人认为在线金融也是一种金融活动,有必要保持与线下金融的监管一致性。问题是对线下金融的监管并不统一。”一位财务主管告诉记者。例如,在余额宝出现之前,还没有决定银行是否应该准确地存放货币资金存款。“网络金融不能从道德批判的角度来看待。如果政策没有被禁止,那是可以做到的。这是自由贸易区的负面清单概念。”全国政协委员、中国建设银行信用卡中心原总经理赵说。
但是即使是自由贸易区也有规则。赵指出,各类“宝贝”投资银行协议存款的比例高达80% ~ 90%,这不仅收入高,而且对提前支取也没有罚息。“无罚息提前支取是一个特例,在业内争议很大。如果这种情况持续下去,“宝贝”不仅会消除活期存款,还会消除到期的定期存款,这将影响正常的金融秩序。”
规模迅速扩大
事实上,除了监管规则可能发生的变化,互联网金融还面临着自身快速扩张带来的管理风险。
赵说,互联网金融的发展速度在金融史上是罕见的。以余额宝为例。1月中旬,它宣布客户数量超过4900万,规模超过2500亿元。截至2月底,余额宝的客户超过了8100万。“根据这个计算,余额宝的规模已经超过了5000亿元。”赵对说道。
根据CICC的一份报告,包括各种珍宝,货币基金的规模预计今年将增加1至2倍,达到近2万亿元的水平。
在中国,5000亿元相当于一家中小银行的总资产。“一家银行要发展几十年才能达到这样的规模,余额宝只用了不到一年的时间就做到了。扩张过快不是好事,这会导致互联网金融本身的管理风险急剧上升。”认为赵。
例如,为了最大限度地方便客户,许多互联网金融产品被设计成可在任何时间兑换,但是兑换和接收与其相关联的货币资金至少需要一个工作日。这意味着,为了应对客户赎回,互联网金融产品需要自筹资金进行预付款。随着互联网金融的迅速发展,其流动性管理能力也面临巨大挑战。如果客户的资金不能及时赎回,对其声誉的影响将大大超过之前的“无收入”事件。
此外,互联网所倡导的便利性与金融所要求的安全性相冲突。“为了尽可能多地吸引客户,互联网金融中使用的信息系统与银行的交易系统有很大不同。很多人把手机支付和银行卡捆绑在一起,一旦手机丢了,麻烦就大了。”CPPCC全国委员会委员、华东师范大学国际金融研究所所长黄泽民说。
目前,余额宝的收益率已跌至6%以下。在黄泽民看来,如果各种“珍宝”仅比银行理财产品的收益率高出一两个百分点,并在安全方面承担巨大风险,那么它们“野蛮增长”的日子不会太长。
消费者权利保护需要改进
总体而言,监管当局对互联网金融采取了更加宽容的态度。“以余额宝为例。虽然它吸收了大量的银行活期存款,但最终还是变成了协议存款,资金也没有脱离银行体系。换句话说,只有结构发生了变化,总量没有变化。上述监管者告诉记者,互联网金融并没有实质性地颠覆当前的金融,因此监管者倾向于“让子弹飞得更久一点”,在制定政策前观察其发展趋势。
许认为,对于互联网金融的发展,采取分级监管的政策是可取的。“对于一些暴露出来的风险,比如p2p网络贷款,我们应该采取果断的管理措施。对于那些还没有看清楚的人,如各种“珍宝”,有必要划定风险底线,明确他们不得非法集资或吸收公众存款。”
在“让子弹飞”的过程中,对金融消费者权益的保护尤为突出。这是因为互联网金融与传统投资理财产品有两大区别:前者可以持续扩张,而后者有额度限制。前者的门槛为零,可以卖给任何人,而后者有“适当性”原则,强调向具有相应风险承受能力的投资者出售产品。
以余额宝为例。5000亿人民币的规模仅相当于中小银行,但8100万人民币的用户数量与大中型银行相当。此外,他们中的许多人都是“小白”客户,对财务管理知之甚少,风险容忍度也很低。一旦出现问题,就很容易导致群体性纠纷。"在许多经济发达地区,金融纠纷占经济法庭案件的70% . "许表示,金融消费者权益保护部虽然是在党的“三次会议”上成立的,但只是在工作层面,并没有上升到法律法规层面。以网络金融的发展为契机,完善我国金融消费者权益保护制度已成为当务之急。
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