虚拟信用卡紧急被叫暂停 关注风险共筑安全“防火墙”

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虚拟信用卡被紧急叫停

之前广为宣传的网上虚拟信用卡遭遇了“泼冷水”政策。13日，央行发布紧急文件，暂停离线条码支付和虚拟信用卡相关业务。这一消息引发了资本市场的剧烈震荡，中信银行下跌8%，腾讯下跌4%。据相关分析人士介绍，离线条码支付突破了传统终端的商业模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。

据了解，虚拟信用卡不同于传统的信用卡业务模式，客户可以在互联网平台上享受“申请、发行、支付”的金融服务。此前，支付宝和腾讯宣布将与中信银行联合推出网上信用卡，中信银行负责信用卡授信和额度调整、支付结算、票据生成和交付等工作。

同时，虚拟信用卡将改变现有的信用卡模式。根据央行的数据，截至2013年底，累计发卡量达到3.91亿张，其中近2亿张由四大国有银行发行。在原有模式下，中小股份制银行很难在信用卡领域占据领先地位，虚拟信用卡的引入将打破这一模式。

至于暂停原因，央行解释称，线下条码(二维码)支付突破了传统的受理终端业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。虚拟信用卡突破了现有的信用卡业务模式，在履行客户身份识别义务和确保客户信息安全方面需要进一步研究。

据业内人士透露，这反映了监管部门对互联网金融快速发展的审慎态度，这将迫使第三方支付平台提出更高标准的安全体系，防患于未然。预计下一步监管部门将从风险角度进行统一评估。

虚拟世界中的空有许多监管真相

中央财经大学互联网研究中心主任黄镇指出，虽然互联网金融创新已经迈出了巨大步伐，但其潜在风险不容忽视。虚拟信用卡的优点是申请或审批卡方便快捷，打破了原有银行发卡渠道和审批的限制，但也带来了许多安全隐患。

“虚拟信用卡可以实现无卡对接和代码扫描支付。这些技术非常方便消费者使用，但是被犯罪分子破解、复制和窃取的几率大大增加。此外，在权益受到侵犯的情况下，如何保留证据和维护权利需要事先澄清。”黄镇说。

据了解，在信用卡业务运营过程中，监管部门对信用卡有“三家长”监管要求(在信用卡或信用卡审批过程中，邀请申请人参观、签字和审批)。虽然中信银行酝酿的虚拟信用卡采取了降低信用卡额度、引入保险公司等方式来降低监管风险，但严格来说，在满足监管标准方面还存在一些缺陷。

Yinxian.com分析师华明认为，传统的信用卡审批速度很慢，因为发卡银行需要根据申请人提交的材料进行评估，评估涉及申请人的方方面面。除了传统的收入情况，甚至婚姻状况和教育背景都会影响信用卡是否可以被批准，以及信用透支额度被批准多少。

事实上，即使信用卡审批如此严格，坏账率仍在继续上升，央行每年公布的信用卡逾期率也不容乐观。“虚拟信用卡审批速度快，不需要提供更多的申请材料，风险显然会更高。”华明说。

提高安全级别，构建风险“防火墙”

业内人士对这件事的未来持积极态度。

中国社会科学院支付清算研究中心主任杨涛认为，互联网金融并没有违背传统金融体系，而是利用互联网信息技术创新和完善传统金融体系的功能。当务之急是尽快从监管层面制定更加合理的市场博弈规则，以实现风险与效率之间的有效权衡。

据Yinxian.com分析师称，暂停对虚拟信用卡甚至互联网金融的未来来说都不是一件坏事。虚拟信用卡仍然代表着未来的发展趋势，但需要逐步完善。

黄镇呼吁互联网金融安全监管跟上金融产品创新步伐，建议相关企业尽快向监管部门提交虚拟信用卡及其产品的安全检测和风险防范报告，防患于未然，构筑安全“防火墙”。

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