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银行“断臂”反击互联网金融

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-16 10:53:42阅读：

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必须指出，这种替代效应的出现将大大提高银行客户活期存款的收益率，从而推动银行业在利率市场化方面迈出一大步。然而，这一步代价高昂:银行业依赖的传统息差收入将在一定程度上减少，这几乎是弄巧成拙。然而，在互联网金融产品迅速扩张、银行存款大量流失的背景下，银行业虽然束手无策，但显然是攻击互联网金融产品、夺回客户的最有力武器。

银行“断臂”反击互联网金融

银行“让利”重组河流和山脉

当互联网金融的“宝贝”如火如荼的时候，“薪酬宝贝”真的能带领银行业进行强有力的反击吗？当越来越多的银行存款流向互联网金融产品时，“薪酬金宝”逆转乾坤的可能性有多大？

这些问题的答案隐藏在“薪酬宝藏”强大的支付功能中。与以往货币资金的赎回方式不同，“薪资金宝”的申购和赎回采用“全自动”模式:客户申请中信银行卡后，可以设定最低额度，超出部分自动转换为货币资金。当客户需要使用资金时，不需要发出赎回指令，中信银行后台会自动实现资金的快速赎回，以满足客户的实时取现、消费或转账等支付需求。在这种“全自动”模式下，“工资宝”的支付功能与活期存款没有什么不同，但收益率远远高于存款利率。而随着银联网络的庞大和成熟，“薪酬宝贝”的便利性大大超过了现有的互联网金融“宝贝”产品。正是这种兼顾收入和支付的便利，使得“金宝薪酬”在与互联网金融产品的面对面对抗中显示出其优势。

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然而，需要强调的是，尽管优势明显，但包括“金宝薪酬”在内的各类银行都在“宝贝”产品中占据主导地位，它们的成败取决于银行的支持。业内人士指出，“薪酬宝”强大的支付功能是吸引客户资金回笼的首要因素，但这种支付功能涉及复杂的后台清算，银行有必要“垫付资金”。为了使“薪酬宝藏”等产品成为夺回客户的有力武器，银行必须在支付功能的实现上给予充分合作，隐性成本不可低估；另外，在“宝贝”产品的竞争中，回报率也是关键因素，而银行协议存款恰恰是“宝贝”产品最重要的收入来源。如果银行愿意通过协议存款利率的倾斜来支持“薪资金宝”等银行主导产品，将进一步增强“薪资金宝”等产品的吸引力，从而实现客户资金的实质性回报。

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“以薪资金宝为例，可以预计该产品未来资产的相当一部分将被分配到中信银行的协议存款中，其收益率将取决于中信银行的盈利程度。如果银行敢于在前期给予较高的回报率，再加上较为便捷的支付功能，该产品的规模将在短期内迅速扩大，中信银行的存款金额将大幅增加。”一位基金公司市场部的人说。

“婴儿”军团的格局又发生了变化

可以预计，如果银行业愿意传播“薪酬宝藏”等产品，现有的“宝贝”军团结构将发生翻天覆地的变化。

一家基金公司的高管认为，与互联网金融相比，银行业拥有更强大的客户基础，其安全性和可信度已经扎根于大多数客户的心中。因此，如果银行业愿意自我改革，积极提高服务水平，增加存款收益，以前互联网金融的快速扩张将很快被遏制，甚至逆转。

这位高管进一步指出，由于传统利差收入一直是银行业高度依赖的对象，银行在以往咄咄逼人的互联网金融中仍不愿意通过“盈利”来留住客户，导致短期内客户流失严重，尤其是中小商业银行，这迫使中信银行率先推出“中信银行薪酬罐——新城基金薪酬金宝”产品。这表明互联网金融对银行存款的影响已经开始动摇其业务基础，银行业自身变革势在必行。一旦银行业愿意主动将利润提高到目前的利率水平，其明显较强的支付功能将吸引大量资金返回银行系统。

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然而，一些业内人士指出，当支付和安全难以与银行主导的“婴儿”产品相匹配时，互联网金融产品可能会对收益率大惊小怪，并不排除通过短期利息补贴继续聚集客户，这可能会迫使银行进一步提高“婴儿”产品的收益率。“不过，考虑到货币基金市场的规模已经很大，即使采用‘贴现利率’的方法，也不会在很长一段时间内得到支持，‘婴儿’债券的收益率在中期内仍将缓慢下降。”业内人士表示。

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