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互联网金融侵蚀存款银行今年重装上阵

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-17 01:31:42阅读：

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随着上市银行年报的逐步披露，网络金融给我国银行业带来的机遇和挑战再次成为热门话题。根据2013年的数据，除了活期存款减少和部分银行债务成本增加外，其他方面的影响尚未显现。据《中国商报》记者统计，截至3月31日，在已发布2013年年报的12家上市银行中，除建行、农行、浦发银行和兴业银行外，其余8家银行的活期存款占比均较上年有所下降。在债务方面，除了存款规模扩大导致利息支出增加外，许多银行在年报中提到，利率市场化和互联网金融的影响，特别是定期存款和金融管理的增加，也提高了债务方面的成本。瑞银(UBS)在一份关于互联网金融对中国银行业影响的报告中表示，就短期而言，互联网金融对银行业的最大影响是第三方在线支付平台对其现有盈利模式的影响，以及货币市场基金(mmf)带来的净息差收窄的压力。据瑞银估计，如果10%的存款总额被mmf取代，中国银行业的净息差将缩水10个基点；但是，第三方在线支付平台对费用收入的影响可能达到2014年净利润的4%(假设40%的相关业务被互联网金融企业拿走)。对传统业务的影响从去年开始，“包”产品的爆发给银行活期存款带来的压力日益增大。已发布2013年年报的12家上市银行2013年活期存款余额约为32.479万亿元，平均活期存款占43.08%；2012年，上述两项指标分别为29.844万亿元和43.85%。年报显示，截至2013年底，建行、农行、浦发银行、兴业银行活期存款占比分别为54.71%、54.63%、35%和41.79%，同比分别增长2.48%、0.05%、0.99%和0.53个百分点。此外，2013年工行、中行、交通银行等8家银行活期存款占比同比下降。其中，光大、平安和中信的活期存款占比降幅最大，分别为4.45、2.30和2.05个百分点。从去年活期存款的增长率来看，工行、平安、招商银行、中国光大银行和兴业银行与2012年相比都有所下降。其中，平安银行活期存款(报价、咨询)增速直接“减半”，从2012年的25.11%降至2013年的11.01%。除了活期存款比例下降之外，银行债务方面的成本压力也越来越大。除了存款规模的增长，所有银行都表示受到利率市场化和网络金融的影响。光大银行在其年报中称，截至去年底，客户存款利息支出为376.17亿元，同比增长18.48%。主要原因是:一是业务稳步发展，客户存款规模同比增长；第二，利率市场化进程加快，存款利率普遍上升，存款更加规范，金融管理力度加大，存款成本上升。一位银行业分析师表示，由于银行规模庞大，去年互联网金融对银行的影响很难在年报数据中显示出来。然而，2014年的情况可能有所不同。随着互联网金融的发展进入“快车道”，其对银行业务模式和盈利能力的影响将日益显著。他表示，以活期存款损失为例，今年第一季度银行财务报告数据可能更为明显。今年，互联网金融对银行业的影响将逐渐从存款扩展到其他领域，如风险定价和财富管理业务。瑞银认为，互联网金融对传统银行利润的最大短期影响可能体现在手续费收入上。具体来说，第三方在线支付平台打破了现有的银行卡手续费收入分配模式；理财产品网上销售平台影响银行代理费收入；以及mmf网上销售的广泛使用或银行理财产品手续费收入的减少。布局互联网金融“变革” 面对互联网金融带来的机遇和挑战，商业银行也开始了“变革”之路，在银行产品、销售渠道、组织结构等方面进行创新。包括中国银行、平安银行和中信银行在内的许多银行都设立了网络财务部门。自去年以来，许多银行都在互联网金融领域竭尽全力。如招商银行小企业E(报价、询价)、民生银行(报价、询价)参与民生电子商务、中信银行(报价、询价)发行虚拟信用卡、银行版“宝”产品。此外，民生银行、兴业银行和北京银行也推出了完全基于互联网特征的直接银行业务。在这种模式下，银行不会设立营业网点或发行实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。 2014年，形势更加严峻，各银行在年报或业绩发布会上都提到了互联网金融的转型和布局。中国银行副行长朱淑敏在中国银行2013年业绩发布会上表示，我行已成立网络财务部，统筹协调我行网络金融业务发展，并明确以电子商务为核心服务网络银行建设和发展是一项重要战略。中国招商银行行长田惠宇表示，互联网金融将在未来改变金融业。未来，招商银行将着力打造“轻型银行+智能增长”的发展模式，其中轻型银行的“轻型”主要体现在两个方面:轻型资产和轻型组织结构。在宏观经济低迷的情况下，选择轻资产意味着选择规避高风险的策略。 ”此外，目前银行的组织结构通常是金字塔形，层次分明，而组织结构较轻，意味着组织结构扁平化，这是网络金融的特点。降低内部管理成本，拓展新的专业网点，也符合招商银行基于零售银行业务的战略定位。”他说。根据中信银行2013年年报，在“再造中信网上银行”的战略目标下，截至去年年底，中信银行累计网上贷款金额达到15.78亿元。报告期内，中信银行实现中间业务收入7.74亿元，同比增长141.11%。

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