主页 > 新闻 > 银行打响反击战互联网金融迈入2.0时代

银行打响反击战互联网金融迈入2.0时代

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-17 10:05:42阅读：

本篇文章3510字，读完约9分钟

以中信银行(报价、咨询)和渤海银行为代表的“银行宝”的升级，不仅可以实现货币资金的t+0赎回，还可以实现atm取现、pos支付等功能。货币基金和活期存款之间的距离似乎又向前迈了一大步。据悉，中信银行的“薪资罐”正处于测试阶段，即将推出。目前，嘉实和新城两家基金公司正在与中信银行的“薪酬包”合作，两家公司都专门为此项目发行了一只名为“薪酬包”的货币基金。根据中国证监会公布的信息，南方基金也在4月底公布了一只名为“薪资金宝”的货币基金，其托管银行为中信银行或准备与中信银行合作的产品。

银行打响反击战互联网金融迈入2.0时代

据了解，“工资”与其他“婴儿”的区别在于，客户只需一次签署一份开业协议，并设定一个保证余额。超过该余额的需求资金将自动购买货币资金；当客户通过中信银行卡提取现金、消费或转账时，“薪资罐”将自动实现相应货币资金份额的快速实现。

渤海银行的“天津宝”已经在内部推出。独家合作伙伴是诺安基金，合作产品是诺安财富管理基金。“天金宝”的功能还可以实现全自动财务管理。签订合同后，可以每天自动收取活期存款余额，并在金融账户中购买货币资金。货币资金份额可以实现pos消费、网上购物和atm取现，无需任何操作和直接实时支付结算。目前，没有配额限制。

银行打响反击战互联网金融迈入2.0时代

银行推出“银行宝贝”对抗互联网并不容易。将活期存款转换成货币资金相当于银行自己的生命。今年年初，中国工商银行浙江省分行(报价、查询)推出了“每日优惠”专项业务，用户可以随时购买和赎回货币资金，赎回的资金可以实时收到。然而，该业务在2月底悄然退出。至于暂停的原因，工行客服回复说相应的货币资金已经售罄。据业内人士分析，大银行内部各部门之间的利益纠纷错综复杂，稍有动作就会导致活期存款大量流失，因此大银行成为“银行宝贝”的内在阻力很大。如果你先从分支机构突破，目前你可能会受到其他分支机构的压力。中小银行的活期存款并不多，改革几乎没有阻力。银行更喜欢通过创新吸引其他银行的存款和客户。因此，中信银行和渤海银行可以实现突破。

银行打响反击战互联网金融迈入2.0时代

“事实上，去年8月，我们已经和银行的个人银行部联系过了。当时，它们仍然相对排斥，这将导致活期存款的损失。但最近他们发现，即使被追堵，存款损失的漏洞也无法堵住，有些客户甚至主动询问银行是否有类似于余额宝的产品。如果银行没有这样的产品，资金可能会流向余额宝、百度贴吧等产品，所以最好做一个闭环，把客户一直留在银行账户上。现在财政部有了推动这件事的动机。”一位来自一家基金公司的电子商务人士介绍说，该行的态度已经改变，它还希望通过提供更好的服务来吸引外国客户，增加客户粘性。

银行打响反击战互联网金融迈入2.0时代

然而，Yinxian.com的分析师认为，尽管银行愿意创新和扩大货币基金业务，但它们很少主动宣传这一业务。这种业务的目的不是鼓励储户购买，而是保留存款资源。

收入突破5英镑后，就很难去探索了

"转过身后，我转向银行的怀抱."最近，大量互联网货币基金的年化回报率在7日跌至5%以下，难以满足互联网的胃口。"至少银行更了解金融，也更了解货币基金的产品属性."一位基金人士表达了深切的感受，互联网平台现在需要高回报，没有风险，所以货币基金已经不能满足他们的要求，更合适的产品还没有找到。

一位基金电子商务人士表示:“现在互联网不那么爆炸性了。”前一波互联网金融是由短期高收益驱动的，这创造了套利空，互联网的干预扩大了这种套利空.现在，利率逐渐下降，除了货币基金，没有合适的产品可以嫁接到互联网上。

这位电子商务人士指出，对于客户来说，无论是哪种渠道，他们最终都会在货币基金和银行理财产品之间选择一种高回报的渠道。然而，一些基金人士认为，即使货币基金的收益率下降，与活期存款相比仍具有吸引力，因此短期货币基金的规模不太可能大幅下降。银息网分析师也认为，目前的情况不会对货币基金产生任何影响。这主要是因为货币基金仍然是现金管理工具中的最佳选择，并且拥有庞大的客户群。与银行理财相比，货币基金的主要优势是流动性。特别是在赎回t+0推广后，货币基金投资收益的购买、赎回和跟踪比银行理财产品更方便、更透明。

银行打响反击战互联网金融迈入2.0时代

然而，从互联网的角度来看，货币基金的收益率已经下降，而保险等理财产品则变得更受欢迎。从目前网上销售的理财产品来看，许多保险理财产品的预期年化收益率仍在6%以上。与幸运平台相关联的国华第六环球保险有3年的期限，预期年化回报率为6.5%，很快被1 空.抢购一空根据一些保险公司的消息来源，保险产品很容易获得高回报。最近，一家保险公司在微信上推出了一款预期收益率为8%的产品。“不过，今年的货币收入已经下降了。中国保监会和行业协会表示，他们不希望保险公司发行过多的高收益产品，而是将产品重点放在负担得起的产品、服务创新和技术创新上。”

银行打响反击战互联网金融迈入2.0时代

由此可见，在互联网金融2.0时代，货币基金的收入魅力将会消退。

关于“静默期”的思考

最近，央行和银监会的人表示，互联网金融监管需要进一步加强。“央行显然希望监管互联网金融。现在它正处于一个‘沉默期’，它不敢做任何事情来擦球。”一位电子商务人士解释了最近网络圈“平静”的原因。除了强调监管层面的风险管理外，互联网金融本身的发展也遇到了障碍，因此有必要冷静思考，等待新的市场机遇。

银行打响反击战互联网金融迈入2.0时代

在互联网金融的1.0阶段，在余额宝的刺激下，基金、保险、银行和证券公司更是处于躁动不安的状态，在努力招募人员、更新系统、寻求合作，但他们没有考虑投入和产出，也没有想到会这么快进入“平台期”。在2.0阶段，有必要反思和纠正以前的问题，互联网公司和金融机构都需要补充自己的不足。一些业内人士承认，许多it公司都去资助公司，而互联网公司也在从金融机构招聘人员。双方都在整合人才，从长远来看，这是一件好事。

银行打响反击战互联网金融迈入2.0时代

至于中信银行、渤海银行和民生银行正在打造的“银行宝贝”，业内人士也在冷静思考。一些内部人士承认，银行之间存在竞争。中小型银行正试图争夺其他银行的客户，吸收外部存款。然而，这种行为会被银行体系所包围吗？目前，在短期内，“银行宝”主要集中在从自己家里转移存款。毕竟，自己的顾客打成一片更方便。如果未来吸引外部存款并不理想，该怎么办？“目前，金融机构对互联网金融仍然三心二意，原因不是技术问题，而是金融体系问题。现有的评估机制难以评估未来5-10年的结果。”

银行打响反击战互联网金融迈入2.0时代

当然，有许多需要“沉淀”。据了解，余额宝之后，田弘基金正努力打造一个宝粉生态系统。据相关人士称，互联网是一种生态。从服务的角度创造一个生态系统，倡导顾客之间的相互服务，可以增强顾客对服务使用的依赖，促进余额宝的运营。虽然现在还不确定将来能实现什么样的商业目的，但是一些模型可以基于这样的生态系统进行扩展。

银行打响反击战互联网金融迈入2.0时代

然而，业内一些人认为1.0和2.0次并不重要。现在互联网金融还处于发展的初级阶段，未来还有很大的发展空间。“尽管未来3-5年的发展方向仍不明朗，但可以肯定的是，现在谈论货币t+0是不现实的。”相关人士说。

中信银行的“薪酬包”和渤海银行的“天金宝”将正式推出。一直处于被动防御状态的银行最近经常主动出击，一击即中。业内人士认为，在互联网“宝贝”回报率逐渐下降的背景下，如果银行努力开放货币资金的支付功能，“银行宝”的威力不亚于余额宝。因此，有些人认为这种由银行主导的“革命”是互联网金融进入2.0时代的标志。在这一阶段，来自互联网的噪音将会减少，金融风险将会得到控制，货币资金的收益将会被稀释，其支付功能将会得到改善。

银行打响反击战互联网金融迈入2.0时代