互联网理财险已成“大众情人”

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据不完全统计，在淘宝保险页面上，已有40多家保险公司推出了各种产品，其中包括35种上市的金融保险产品。总的来说，预期回报率可以达到6%以上，而且没有初始费用、政策管理等费用。

回报率超过6%，投资门槛低至1元 。自4月份以来，随着银行间市场利率的持续下降，货币资金整体收益率呈现下降趋势，7日有价产品年化收益率低至3.219%，低于银行同期的定期存款表现。 然而，据记者调查，目前，号称年化收益率超过5%甚至6%的互联网金融保险产品如雨后春笋般遍地开花，投资额度已降至1元，在金融市场整体疲软的情况下，迅速向城市发起冲击，抢占土地。 理财保险收益率达到6% 在淘宝财富管理频道主页上，除了日渐式微的余额宝，理财保险已经成为绝对的主角。 在期限为90天的短期理财中，国华新版余额宝和昆仑存乐理财计划的预期年化收益率达到6%，而在期限为一年的中长期理财中，寿险E金融年金保险和国华六号保险理财计划的预期年化收益率也分别达到6.48%和6.5%。 同时，据不完全统计，在淘宝保险页面上，有40多家保险公司推出了各种产品，其中有35种金融保险产品正在销售。总的来说，它的许多预期收益率可以达到6%以上。例如，珠江人寿拥有“惠盈三号赢春版”万能保险，最低保额为两年，起价为1000元，预期年化收益率更高。它给出了6.8%。目前，该产品已售出14万多册；此外，CIGNA人寿的“稳定盈利”分红保险，以及太平人寿和华夏人寿推出的各种产品的收入也达到了5%左右。 除了高回报之外，越来越多的金融保险产品往往是短期的，并且以较低的门槛运营。典型的例子是国华人寿销售的新版理财宝，从1元起，最短31天就可以收回。本产品说明书中表示，这是国华财富管理宝的第二代保险理财计划，由“国华财富管理宝养老保险(万能型)B”产品组成，兼顾财务管理和安全性。在具体产品介绍中，指出“31天预期年化收益为4%，91天预期年化收益为6%，前三年最低保证年化结算利率为2.5%；把它放到网上，t+1就会到来。”。与此同时，虽然它是一个普遍的保险产品，它不收取初始费用，政策管理和其他费用。以10万资金为例，其31天到期的净收入为323元，91天到期的净收入为1447元，相当丰富。 预期收入与销售额成正比 值得注意的是，在金融平台的推出中，这些金融保险产品似乎都有意弱化了保险属性。在具体规定中，“零初始费用、零保单管理费、零风险保险费”、“3个月后随时免费取款、网上退保、网上收款、t+1到达”等条款与网上理财产品具有同等效力。 通过对各种互联网金融保险产品的梳理，记者发现，根据公开销售数据的统计，预期收益率与销售量呈现出明显的正相关关系。截至6月9日，国华人寿新版理财宝已售出6.8万份，其中不少投资者直接购买了5000份，昆仑寸乐理财计划也卖出了5万多份；6月5日10: 00推出的寿险e理财年金保险年化预期收益率为6.48%，仅32分钟就销售一空，共售出33，086笔交易。相比之下，民生金元宝第一环球保险(也是一种短期金融保险产品)仅售出5715份，尽管年化回报率预计为5.0%。 显然，由于高回报和低门槛，这些嫁接了互联网基因的金融保险产品正迅速成为受欢迎的“大众情人”。 另一方面，一些保险公司指出，理财保险收益率较高的最大原因在于投资范围较广。具体来说，金融保险产品可以投资于债券、债券基金、债务投资计划和房地产投资计划、信托计划、特殊资产管理计划、银行存款、货币基金、银行短期财务管理等。其中，平均收入约为9%的信托产品无疑会大大提高其收益率水平。 ■根据记者的观察 ，收入增加就等于“用刀子舔血”[h/]。虽然网络金融保险有较高的收益，但也意味着较大的风险。与6%-7%的预期回报率相比，金融保险产品给出的保证回报率为2.5%，而不是100%的保证。在一个金融保险产品的说明书中，记者注意到有这样一个风险警示:“这个金融计划是由万能保险组成的，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。” 一些业内人士承认，在传统渠道中，没有一家保险公司能够实现每月和每年6%的年化回报率。即使在在线渠道中，这一成就也一定是由补贴造成的，但“赔钱赚钱”显然不是一个长期的解决方案。 中国保监会副主席陈文辉认为，一些保险公司的这种行为无异于“在刀刃上舔血”。他指出，最近，为了提高产品的吸引力，一些保险机构大力发展短期保险、高收益万能保险等金融保险业务，期限为一至两年，结算利率为5%甚至更高。为了追求高回报，这些产品大多被配置到高回报、低流动性的替代资产上，出现了“短钱多配置”的新局面，流动性风险很大。 事实上，从财务管理的角度来看，金融保险产品只会定期披露结算利率，而不会披露具体的投资操作，这在客观上弱化了“高回报难以实现”的信息。如果我们强调高回报，我们可能会被怀疑吸引注意力。 一些保险专家建议，要想最大限度地管理财产保险产品，我们应该更多地关注财务管理收入，而不是保护。然而，在购买时，我们应该注意这样一个事实，即我们不仅应该看到广告中的高回报率，而且应该忽略预期回报不能在到期时及时支付的风险。