美国P2P人士：提供担保和资金池形式运作极为危险

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美国最大的p2p研究机构lend academy的创始人杰森·琼斯(jason jones)在上海接受人民网财经记者的独家采访时表示:“以担保和集资的形式运营p2p平台是非常危险的。”

自p2p网络借贷在中国诞生以来，它仍在迅猛发展。根据网上贷款之家最近发布的数据，截至2014年第二季度末，全国共有1184个p2p平台，营业额为964.46亿元，比去年增加71.93亿元，超过8.06%。442，600人参加了p2p投资，借款人数为189，000人。

杰森认为p2p是解决个人资本需求的一种非常有用的方式。它可以将借款人和投资者直接联系起来，是一种真正有效的市场融资方式。其最大的魅力在于投资风险的多元化。“如果投资足够分散，即使一个项目投资失败，也不会影响实际收入。”

然而，与美国相比，中国的p2p平台在监管逻辑、信用环境和消费模式上存在很大差异。平台模式本身有一个很大的区别，那就是美国不保证本金和利息。例如，美国最大的两家p2p公司prosper and lending club不提供本金担保。需要注意的是，美国证券监督管理委员会(sec)对p2p平台有严格的监管，P2P平台不仅准入门槛高，而且贷款信息的披露也是公开透明的，每个州都有一些法律约束。

目前，中国几乎所有的p2p平台都提供软担保和硬担保，否则“难以吸引投资者”。贾森告诉记者，采用第三方担保将使借贷行为更加模糊，并使借款人无法知道资金的获取或业务形式，从而使双方之间的信任更加稀缺。

长期以来，中国银监会一直将资金池的运作模式视为不可触及的红线之一。在p2p网络借贷涉嫌非法集资的三起案件中，“集资”居首位。上述东方风险投资的p2p案例就是一个典型案例。

目前，国内p2p平台的风险越来越突出。许多p2p平台已经关闭或者负责人已经逃跑(大约有124个)。最近，几家担保公司的高管集体失踪，p2p的声誉也灰飞烟灭。业内有许多人呼吁引入监管规则和取消担保。

杰森说，大多数跑步者没有第三方基金托管人。中国应尽快出台一些监管法律法规。他认为一个好的p2p模式没有保证，也没有资金储备。最好的p2p平台应该展示它所做的一切(即透明度)，包括已经发放的贷款和已经被拒绝的贷款。

据记者了解，银监会已经进行了多次调研，并与p2p平台领导进行了多次讨论，监管规定有望尽快出台。在监管思路上，银监会明确指出p2p应定位为信息中介，不应自我担保、承诺贷款本金收益等。

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