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移动互联网倒逼银行“指尖革命”

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-18 13:31:42阅读：

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移动互联网的出现迫使银行转型。手机银行、微信银行等新形式层出不穷，手机银行也开始逐渐出现。当安全和系统问题有了完美的解决方案，这个行业就不再从玩“新鲜玩具”的角度来看待这个热门话题。

智能移动终端将为客户经理和大堂经理提供更加方便易用的功能展示平台。与传统的笔记本电脑相比，智能终端更易于携带，并能更好地提供用户体验和网络性能。同时，其丰富的应用程序扩展能力和对外围设备访问的友好性使其有可能将业务处理从网点带到客户面前。

通过搭建移动营销平台，商业银行完成了销售流程和客户信息传输的电子化改造。通过该平台，银行可以完成从“坐在业务中”到“走在业务中”的转变，并将服务渠道延伸到社区、企业、商业区、专业市场和高端客户所在地等价值领域。

商业银行成为“持续经营”

一位在深圳一家国有银行工作的业内人士表示，理论上，该行大部分不涉及现金的业务都可以在移动终端上处理。然而，就目前的成熟度而言，最适合移动性的服务主要是展示(大厅展示)、收款(信用卡申请)和面对面签约(个人消费贷款)。

在传统的大厅运营模式下，客户识别和业务推荐直接依赖于大堂经理的个人体验，金融产品的推荐和业务机会的探索也缺乏工具支持。使用纸质产品手册和电子显示屏展示产品，信息更新不及时，演示不方便，纸笔操作和办公电脑模式不便于交互和共享。

同时，当客户经理外出拜访客户、户外工作时，管理客户和商机不方便，不能及时得到全面的营销资料和业务培训资料。使用移动终端在大厅展示产品和收集线索更加灵活和实时。

最需要解决的痛点是，在传统的卡处理过程中，信用卡销售流程不够严格，申请周期过长，填写完表格后才完成任务，信息准确性低，申请效率低，卡处理时间长，活卡率低，也影响了客户信息的保密性。然而，移动卡发行已经成为一种普遍现象，这已被各银行证明是增加信用卡销售的利器。

对于安全性要求高的面对面业务，由于其人员和安全性要求高，客户需要去网点处理。银行一般采用双柜员授权认证模式，如借记卡开通、个人消费贷款、金融托管签约、网上银行签约等。但是，使用移动终端进行双柜员上门服务或后台集中实时授权认证，可以突破网点的限制，批量去客户那里办理业务，非常有利于此类业务的积极拓展。

移动互联网倒逼银行“指尖革命”

未来，通过开放银行的前台和后台业务流程，连接后台客户关系管理、产品支持系统、金融信息系统和交易流程系统，可以完成全柜移动转型。目前，柜台处理的非现金业务有90%以上可以转移到移动柜台。

根据上述银行员工，移动大厅系统主要以号码为联络点为大堂经理提供客户身份信息，并为相关财务经理和柜员提供线索查询功能。例如，当一位贵宾级的顾客走进一家营业网点，从排队机器上拿起电话号码时，大堂经理手中的便笺簿会立即发送一份重要的顾客拜访提醒。通过连接到后台客户关系管理系统，客户的基本信息，历史交易，产品偏好，投资意向和其他辅助信息将立即通过移动终端检索。

移动互联网倒逼银行“指尖革命”

移动金融风险是有关联的

哪里需要“安全”，哪里就有“战场”。

移动营销的好处是显而易见的，但是随着业务的多样化和规模的不断扩大，安全风险也逐渐暴露出来。在信息时代，每一次信息安全事件都会给金融企业带来无法估量的损失。

包括移动支付在内的移动金融涉及互联网服务器和移动用户终端之间的信息互联，因此传统互联网安全的内容是完全适用的:需要维护服务器安全，防止网络攻击和黑客窃取数据；需要维护终端安全，防止病毒和木马窃取用户的私人信息，并对敏感数据进行加密。

深圳一家国有银行的首席信息官向笔者分析，金融业的网络结构复杂，传统的网络边界因流动性而模糊。承载业务和数据的终端移动到哪里，网络的边界就扩展到哪里，传统的安全保护手段很难提供可靠的保障。银行的首席信息官必须重新考虑如何在效率和安全性之间找到平衡。

“但有一点业内公认，即一个完整的移动营销解决方案需要涵盖智能终端设备、网络管道、后台管理和移动应用等多个部分，每个部分都面临不同的安全挑战。”由上述人员介绍。

互联网安全专家表示，在移动金融的整个场景中，终端是所有业务应用的窗口。面对大量的移动应用，统一平台可以避免在许多应用中搜索目标应用，并重复切换登录，从而可以大大降低风险概率。

同时，终端端员工的个人数据与银行的数据混杂在一起，导致了巨大的信息安全风险。目前通常采用“隔离”技术来解决“混合”带来的麻烦。目前，业界最先进、最成熟的数据隔离技术是沙盒容器化技术。

技术风险测试系统安全性

除了终端风险，防范接入和传输管道的威胁也很可怕，这也是金融流动性的门槛。

根据上述安全专家的分析，移动互联网信息传输管道是一个安全问题频发的领域，而金融业由于其巨大的盈利能力一直是传统网络攻击的主战场。许多威胁的最大特点是新的入侵点与传统的攻击方法相结合。为防范此类威胁，有必要提供强大的传统网络威胁防护能力，包括vpn加密、统一威胁防护、反ddos等。同时，有必要综合考虑终端接入。

移动互联网倒逼银行“指尖革命”

同时，各种金融移动应用往往是攻击的起点，而对移动应用的保护，无论是前端的统一安全平台还是网络管道的威胁防护，都只能保证移动应用环境的安全，而应用本身的安全防护也需要考虑。随着业务的发展，金融移动应用的量将会非常大。为了避免许多应用独立开发安全模块造成的重复浪费和长时间的应用发布周期，银行应该统一考虑应用的安全性。

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一个完整的安全系统总是需要强大的安全管理背景。对于移动营销平台，运维管理可以分为三个层次:移动设备管理、安全策略管理和移动应用管理。在移动互联网的新时代，最大的挑战是具有各种异构平台的移动设备将接入网络，而传统的个人电脑管理方法难以移植到移动设备上。

上述安全专家认为，金融机构必须建立移动设备的管理方法，在整个生命周期内管理所有允许接入内部网络的设备，实现移动安全策略和传统策略的统一管理和分发，建立可信可控的内部应用商店。

国有制造商已经有了成熟的计划

商业银行的移动部署需要多个技术领域的合作才能达到最佳效果。因此，在选择合作伙伴时，他们需要丰富的产品，如网络、安全、统一通信与合作、无线、终端等。，并有能力解决部署中的策略、安全、管理和应用问题。

“首先，这样的公司需要具备‘一站式解决方案’和‘定制服务能力’，能够为银行的移动性提供咨询，提供基础设施选择和工程实施服务，随时解决移动战略实施中遇到的各种问题。”国内外安全专家在分析金融业务移动解决方案的先进模式时都在积极探索。

据几家安全机构称，华为是国内金融移动技术领域为数不多的能够提供安全系统解决方案的供应商之一。公司在产品线和移动领域积累了大量的技术解决方案，在整体安全防护方面也具有技术优势。移动营销解决方案提供的产品和系统涵盖了终端、网络、安全、应用和管理等多个方面。

笔者从华为了解到，华为提供的金融移动解决方案主要包括两个重要部分:移动终端和移动安全平台。在移动终端上，使用了华为的10英寸多媒体板和集成后夹，后夹集成了公安部授权认证的第二代身份证读取模块，可以实时采集和验证第二代身份证的真伪。华为表示，该终端支持蓝牙2.0技术，与蓝牙打印机、指纹识别器等设备集成良好，能够支持丰富的业务处理场景。

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在该方案中，移动安全平台包括三个组成部分:移动安全工作台、移动安全接入网关和统一策略管理平台，它们可以协同完成终端控制、应用管理和数据安全等平台支持功能。作为移动终端上银行应用的统一访问平台，移动安全工作台与主流操作系统如ios和android兼容。用户只需登录一次，所有应用程序都可以访问。

在安全网关方面，anyoffice客户端提供安全沙箱、sslvpn等功能。移动应用安全接入网关部署模式灵活，支持20000级并发vpn和国家秘密算法，建立安全加密的接入管道。统一策略管理平台可以管理整个生命周期内的所有终端，提供高效的业务体验，确保终端数据安全。

整个平台是为端到端安全而设计的，包括终端接入、公私数据隔离、链路传输加密和针对网络攻击的后台防御。同时，它集成了终端外围设备，便于携带和使用。总体而言，华为银行的移动营销解决方案具有全方位终端定制支持、sdk快速安全集成、国家机密支持、cfca联动、统一平台集中管理等亮点。

零售业将开辟一片新的蓝色海洋

有了解决方案后，金融业务必然会迁移。根据美国市场研究公司canalys发布的报告，2011年，智能手机的出货量有史以来首次超过了个人电脑(平板电脑、笔记本电脑、上网本和台式机的总出货量)。

根据美国知名互联网统计公司、互联网流量跟踪分析公司和市场研究公司comscore发布的在线和手机银行报告，手机作为用户获取金融服务信息和使用银行服务的渠道的作用不断增强。16%的美国手机用户表示，他们在过去的一个月里在手机上从事过与财务信息相关的活动。其中大部分是银行服务，其次是信用卡和保险。

Ibm指出，银行业需要四种驱动力才能在未来不断增长的市场中获得全球领导地位，其中第一种驱动力是银行应该用“零售业”的思维模式来满足消费者的个人需求。具体来说，它包括如何使用新技术为各个年龄段的消费者提供服务，以及如何使用更多的渠道和社交媒体开展业务。Ibm认为，今天的消费者更加关注移动和协作、个性化服务产品和多渠道选择。

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