从大学生消费贷争议说起：有关消费金融的那些事儿

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大学生消费金融迅速从创业的“蓝海”变成了“红海”。自2013年第一家细分大学生消费金融市场的公司成立以来，该市场目前已经极度饱和，大学生消费信贷引发的纠纷不断发酵。

除了是否借钱给大学生这个话题，人们更关注的是消费信贷市场有多大。靠不可靠？你能赚钱吗？延伸效应等。大学生作为一个细分市场，其背后是中国远未饱和的有待拓展的个人消费金融市场。

波士顿咨询集团(bcg)的最新报告数据显示，个人消费贷款市场增长迅速、市场容量大，极具吸引力。截至2014年，个人消费贷款余额约为7.7万亿元。然而，中国目前的渗透率相对较低。根据2013年的数据，mainland China的个人消费贷款余额相当于gdp的10%左右，远低于香港的18%和美国的25%。据估计，2018年个人消费贷款余额将增至17.5万亿元。

当然，这个潜力巨大的“宝地”也不会被各种资本所放过。银行、消费金融公司、运营商和互联网巨头都加入了“分蛋糕”的行列。然后问题来了。哪种消费金融更强大？

如何做好大学生消费金融？

理想是:大学生消费信贷是一个巨大的市场。假设一所大学有20000名学生，每个学生每月的生活费为1500元，还有数千所大学...

现实是，一小块蛋糕已经被挤入了数十个平台(包括互联网巨头)，这一点一直备受争议，一些平台的不良贷款率日益上升。

一张非常清晰的对比图片:理想是满的，现实是瘦的。

争议，从哪里开始？来自无信用卡市场大学生的消费需求。“Staging Music”创始人肖最近在接受《中国商报》记者专访时这样说:“我曾经去广州一所大学附近的电脑城买东西，一个手机店老板说，他每个月会用自己的信用卡兑现一些钱，然后卖给《想要买一部手机》里的一些学生，而这些学生却不能一次性付清全部款项。这就是为什么我想创造‘舞台音乐’的想法。”

那么，大学生应该在消费金融领域做些什么呢？如何控制风？针对大学生消费金融市场的公司，购买过程大多相似，地面促销一般分为专职团队与专职和兼职团队相结合的模式。以“Staging Music”为例，购买流程基本如下:在平台网站下订单(购买流程与京东大致相似)，自检，将拍下的商品交给校园经理，联系学生进行分期付款处理，验证，收到后领取手机。在证书检查过程中，有时会涉及补充验证数据。

据肖介绍:“在风险控制方面，一般分为两个部分。前半部分是一个面对面的标志，以确认买家的愿望和真实身份。后半部分是信用评估模型。面对面的标志是为了防止欺诈，后半部分涵盖了更广泛的范围。例如，用户学校和用户购物行为的历史过期数据。”

对于小市场而言，长链是大学生消费金融的一个重要特征。就线下推广的成本而言，一些公司选择全职团队，而其他公司则以全职加兼职模式运营。目前，大学生的门槛普遍较低，但学分很少。以舞台音乐为例，最高信用额度为6000元。

这个比率可以通过一个简单的例子来理解。以小米4为例，分为12个月，每个月支付193元，其中每月服务费为18元。年化利率水平通常低于消费金融公司。就坏账率而言，据我们的记者报道，这个行业一般在千分之五左右。

大学生消费金融是一个细分市场，但其背后仍有一条长链。肖告诉《中国商报》记者:“目前，舞台音乐已经形成了自己的闭环运作。一端是大学生消费金融的资产面，另一端是橙色融资面。中国的非卡用户拥有5亿元的巨大市场。我们还可以通过切入大学生市场做很多事情，比如毕业后的贷款需求和学生信用信息。"

然而，大学生消费金融市场缺乏统一的信用信息平台，一些平台在防范和控制恶意欺诈方面也存在问题，融资成本较高。

四种消费金融模式的比较

就消费金融参与者而言，除了银行、消费金融公司、小额贷款公司和互联网巨头，还有p2p和新运营商。资本聚集和“高富帅”与“屌丝”之争形成了消费金融业的新格局。

波士顿咨询集团的研究报告将目前国内消费金融模式分为四类，即“银行体系”模式、“流量转换”模式、“依赖渠道”模式和“小额贷款”模式。

具体而言，“银行体系”模式主要依靠股东银行挖掘股东银行的客户资源，其贷款主要用于个人消费，而利率更接近银行产品，低于保险或小额贷款公司。

“流量转换”模式分布在大量人员离线流动的地方，在线到离线用于销售。这种服务面向各类消费者，产品包括现金和分期付款的消费品，贷款利率接近银行利率。

“依托渠道”模式利用家电商店、教育培训等渠道合作伙伴，通过消费场景为客户提供分期付款服务。这种服务主要针对银行额度有限或没有额度的消费者，贷款利率在银行和小额贷款公司之间。

“小额贷款”模式是指小额贷款公司提供10，000元至300，000元的贷款，重点是信用等级低、银行不提供服务的客户，或急需大量资金的客户，同时提供消费信贷。主要基于通过合作伙伴进行的有线和电话销售或批量营销。这些机构的主要客户风险相对较高，其利率通常高于银行、消费信贷公司和保险公司。

数据研究显示，中国消费金融贷款利率普遍高于信用卡利率。主流年利率为20% ~ 30%；然而，浮动幅度在9%至51%之间，这主要是由于每个消费金融公司关注的客户群体不同，因此提供的利率也大相径庭。

在中国，整体坏账率为1%~10%。与国际消费金融业务相比，发达国家的坏账率在2.5%至7%之间，例如德国约为2.5%，香港约为2%至7%，西班牙约为4%。发展中国家的坏账率波动幅度较大。例如，印度尼西亚工资贷款的坏账率为1%~2%，现金贷款的坏账率为5%~6%，菲律宾的整体坏账率高达11%左右。