Ｐ２Ｐ催债公司尚须规范 风控闭环是关键

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日前，上海一家讨债公司申请在新三板上市，引起公众对p2p业务贷后回收环节的关注。原因是该公司在其应用说明书中声明主要从事银行、p2p等机构的外债催收和咨询服务。

事实上，中国经济正面临潜在的坏账浪潮，坏账处理、破产清算和债务回收等行业发展迅速。如何在p2p平台上通过诉讼快速筹集资金已经成为p2p网络借贷行业关注的焦点。

根据网上贷款之家的研究报告，近年来，许多p2p公司都有外债，其中一些已经超出了平台本身的能力，进而引发了一些p2p平台的关闭或出走。因此，讨债公司进入p2p行业，与p2p平台联手讨债，已经成为一些p2p公司的重要选择。

一般来说，中国企业等金融不良资产的处置，过去是由四大资产管理公司和少数具有国家规定资质的地方资产管理公司进行的。在处置过程中，这些都涉及非常专业的司法程序，这就要求平台具有很高的处置能力。对此，易观国际智库高级分析师马伟表示，由于互联网金融平台的激烈竞争，各种创新业务也在开展。这是互联网金融发展的行业趋势。“但不良资产的处置是特殊的，不是简单的信贷创新。业务流程中的专业要求很高，需要谨慎对待。”

对此，p2p平台“爱财爱贷”高级总监盛杰驰向记者表示，近两年来网上贷款行业的快速发展和今年p2p行业逾期债务规模的不断扩大，极大地刺激了国内债务外包催收业务。发展，“但从p2p企业的长远发展来看，依靠债务外包催收将在一定程度上限制p2p企业自身风险控制闭环的构建和完善。"

业内一些专家预测，p2p讨债需求与宏观经济趋势之间将存在负相关关系。由于p2p最初的无序发展和逾期债务的滞后，2013年开始快速发展的p2p行业从2014年底开始出现逾期债务上升的现象。“随着p2p法规的相继出台、行业的重新洗牌和逐步规范化，p2p行业未来的债务逾期规模变化将进一步向宏观经济趋势靠拢，即宏观经济下行趋势越明显，p2p债务逾期规模将越扩大。”盛杰驰解释说:“p2p企业应建立有效的债务逾期评级体系，实施自营托收和外包托收相结合的贷后管理模式。”企业会对逾期案例进行分类，催收成本会更高，风险会更高，期限会更长。外包或债权人损失案件，并最大限度地控制收集反馈信息。”

根据网上贷款之家的研究报告，我国p2p债务的分散分布导致企业自营讨债成本较高，p2p企业应该对讨债实行分级管理。同时，国内信用信息系统还不完善。这给p2p讨债造成了困难:首先，线下收集人力、资金和资源的成本较高；其次，各地的社会经济结构差异很大，征收风险也不同；第三，信息不对称，债务人同时拖欠多个p2p贷款是很常见的。

从以上可以看出，目前的债务外包催收不能从根本上解决p2p企业的高坏账现象，p2p企业应该建立一个风险控制的闭环。从短期来看，外包收款可以有效控制p2p企业的成本，降低收款风险。

对此，盛认为，对于p2p企业的长远发展来说，集合不是贷前风险控制的简单补充和延伸，具有高效反馈功能的贷后集合管理机制可以显著完善贷前风险控制体系，形成贷前、贷中、贷后联动优化的风险控制闭环，有利于企业健康发展，降低操作风险。

此外，值得注意的是，p2p企业在收取债务外包时需要防范法律和道德的双重风险。虽然国内民间代收服务由来已久，但金融机构开展债务外包代收的时间还很短，不仅缺乏相关法律法规的监督和制约，而且代收行业内部尚未形成普遍认可的行为规范，存在专业水平低、操作不规范、合规性差、收费混乱等现象。