发展互联网银行发展有短板 征信问题有待解决

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我国目前的信用信息市场主要由传统商业银行垄断，这将导致信用信息市场缺乏必要的市场化竞争。纵观欧美发达的资本市场，信用信息的提供者大多是私人机构。

1月4日，李克强总理在深圳访问前海伟忠银行时，亲自按下回车键，为这家网上银行的开业发放了第一笔贷款。

李克强总理的举措对于中国网上银行的新生事物来说是非常令人鼓舞的。他还对前海伟忠银行说，“你得在互联网金融领域找到一条路，给普惠金融和小额贷款公司。小微银行的发展提供了经验，有必要降低成本，使小微客户受益，这也可以迫使传统金融加快改革。”

事实上，与传统银行相比，网上银行在成本和便利性方面具有明显优势。从成本角度看，网上银行不需要营业网点和营业柜台，可以大大降低传统银行过高的办公成本；从便利的角度来看，网上银行不需要财产担保，可以在网站背景下通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款，可以大大减少传统银行的贷款流程和周期。

但是，在肯定网上银行发展方向的同时，我们也应该客观地看到，网上银行乃至其他网上金融机构在大规模可持续发展的两个必要前提上仍然存在不足。

中国网上银行大规模发展的缺陷不在于互联网技术的应用，而在于中国信用信息市场的不完善。

就互联网技术的应用而言，以中国目前的互联网巨头英美烟草为例，应该说人脸识别技术和大数据处理能力都基本具备。退一步说，即使一些互联网巨头仍有不足之处，他们也可以通过技术创新或与其他科技公司合并来解决。

然而，仅仅大力发展网上银行和其他网上金融机构是远远不够的，只有应用互联网技术的能力。没有健全的信用信息市场，不仅难以形成更广泛的客户信用数据库，还会间接增加网上银行的信用信息成本。

这不是没有过去的教训。回顾近十年来中国p2p网络借贷的发展，中国p2p网络借贷的混乱局面在近两年开始出现，不仅相当一部分参与p2p网络借贷的投资者损失惨重，而且p2p网络借贷的创始人带钱潜逃的事件也层出不穷。

P2p网络借贷充满混乱，值得我们深思。或许，与网上银行相比，p2p网上贷款存在一些固有的缺陷，如注册资本少、缺乏金融监管等。然而，根本原因在于信用环节。在信用数据库相对缺乏的情况下，任何一家互联网金融机构的发展都会遇到这样的困境:“信用加强会导致发展缓慢，信用弱化会高速发展，但隐患必然滋生。”

目前，随着网上银行在中国的正式试点和其他网上金融机构的频繁混乱，我们迫切需要尽快完善和促进信用信息市场的发展。首先，当《信用信息产业管理条例》正式实施一年多后，有必要尽快出台相关配套法律法规。以美国为例，它已经制定了一系列信用信息支持法律，包括《公平信用报告法》和《个人隐私保护法》。《消费者信用报告创新法》和《平等信用机会法》；其次，应尽快推进信用信息市场的市场化。目前，我国的信用信息市场主要由传统商业银行垄断，这将导致信用信息市场缺乏必要的市场竞争。纵观欧美发达的资本市场，信用信息的提供者大多是私人机构。

网上银行和其他网上金融机构的大规模发展必须尽快弥补我国信用报告的不足。否则，对网上银行和其他网上金融机构来说，小规模的测试可能是可能的，但大规模的开发将不可避免地导致混乱。