余额宝们的“双重逆袭”

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中国人民银行行长周小川在两会上给出了利率市场化的时间限制，推动时间表出台的力量是“新兴商业模式”。这种新的商业模式被视为以余额宝为代表的“财富基金”，乃至整个互联网金融。

目前，我行存款利率为0.35%，余额宝最高收入为6.763%。即使下跌，收益率也能保持在5%以上。低存款利率为“财富基金”的迅猛发展积累了后劲，加速了资金从银行向“财富基金”的流动。在这场竞争中，银行交易不如网络方便，用户也不如网络多；与此同时，银行受到利率的束缚。基金公司从银行提取资金，并通过协议存款将其存入银行，从而从存款和利润两方面对银行发起“打击”。

田弘基金在基金管理资产规模中的排名也从2012年的50多位跃升至行业榜首。这一“反击”导致银行业协会建议将存放在银行的“宝基金”存款纳入一般存款管理。

余额宝的作用是增加实体经济的可用资金总量，为实体经济注入血液。“财富基金”的出现，提升了民间资本和人们对财务管理的热情。从那以后，人们要么选择“财富基金”，要么选择存款利率更高的银行。

如果是这样的话，银行要么会减少，要么会增加对储户的回报。存款利率市场化是必然选择。自1996年以来，利率市场化已经走过了许多年，但“财富基金”的出现堪称利率市场化的杰作。

“如果银行不改变，我们就改变银行。”现在人们可以更好地理解马云的原话了。如果利率市场化，“财富基金”将被成功反击，其最大的历史价值将会实现。正如马云所说，余额宝“值得死”。

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